Как получить ипотеку на земельный участок? — юридические советы

Особенности ипотеки земельных участков

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса.

Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь.

Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет.

Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги.

Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2018 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

• Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
• Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
• Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
• Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
• Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки.

Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела.

Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

• Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
• Кадастровая выписка на участок в оригинале
• Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом.

Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли.

Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта.

Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов.

Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Как оформить ипотеку на земельный участок

Ипотека на земельный участок позволяет самостоятельно построить частный жилой дом в городе или за его пределами. Все зависит от целевого назначения земли.

В некоторых банках приобрести землю в ипотеку можно в рамках стандартного предложения по кредитам на вторичном рынке, но чаще всего для этого предусмотрены специальные программы с особыми условиями.

Такой кредит, с одной стороны, дешевле в обслуживании, поскольку нет затрат на страховку жилого дома, но, с другой стороны, по нему обычно выше ставки. Кроме этого, кредитование покупки земли имеет ряд других особенностей, которые подробнее рассмотрены ниже.

Ипотека на покупку земли является довольно редким продуктом, некоторые финансовые учреждения не хотят с ним связываться из-за меньшей ликвидности залога, чем в случае, например, квартир. Обычно такая возможность предусмотрена программой покупки жилья на первичном или вторичном рынке либо в предложении по ипотеке загородной недвижимости.

Параметры ипотечного кредита на покупку земли зависят от кредитора и предусматривают:

1. Первоначальный платеж – чаще всего на несколько процентов больше, чем при покупке готовой квартиры или дома (от 15-20% от стоимости предмета покупки).
2. Переплату – обычно выше, чем по стандартным ипотечным продуктам (от 10-12% годовых).
3. Срок кредитования – обычно не отличается либо ниже, чем по программам покупки жилья (до 30 лет).

Следует учесть, что участок земли, который приобретается в кредит, должен соответствовать требованиям кредитора, основными из которых являются:

• отсутствие каких-либо зданий на его территории;
• целевое назначение: на строительство жилого или садового дома либо дачи.

Кроме этого, для банка важно, чтобы предмет залога был ликвидным и пользовался стабильным спросом. А это значит:

• земля должна находиться в пределах городской зоны либо неподалеку;
• площади участка должно хватать для строительства дома;
• поверхность не быть рельефной, а форма желательно прямоугольная или же квадратная.

Как и при любом залоге, заемщику придется делать оценку земельного участка, а также его страховать. Но обычно эти расходы меньше, чем при покупке в ипотеку дома, таунхауса или коттеджа с землей.

Так как участок является предметом залога, то любые действия с ним невозможны без письменного разрешения кредитора. А это значит, что начать на нем самостоятельное строительство частного дома возможно только после согласования с банком.

Ипотеку на покупку земли можно получить как в крупных государственных банках, так и в менее известных частных. В качестве примера рассмотрим условия и особенности кредитования от нескольких финансовых учреждений.

Сбербанк выдает кредиты на покупку участка платежеспособным филицам, подходящим под следующие требования:

• возраст от 21 года, но не старше 75 лет на момент окончания договора;
• наличие стажа работы не менее 6 месяцев на текущем месте;
• совокупный подтвержденный трудовой стаж не менее 1 года.

Для пользователей зарплатных карт предлагаются льготные условия – ставка ниже на 0,5%. Также плата выше на 1%, если заемщик отказывается заключить договор личного страхования. Еще одна надбавка в размере 1% действует, пока заемщик не зарегистрирует ипотеку.

«Россельхозбанк» дает возможность приобрести земельный участок гражданам от 21 до 75 лет, которые зарегистрированы и проживают на территории РФ, по двум программам:

1. «Садовод» — предназначена для покупки земли под строительство дачи или садового дома.
2. На индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – дает возможность приобрести землю под строительство жилого дома.

По первому ипотечному продукту сумма кредитования ограничена пределами от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей, по второму же можно взять в долг, если позволит платежеспособность, до 20 млн. рублей. Также отличаются сроки кредитования и процентные ставки.

По программе «Садовод» максимальный срок до 5 лет, по целевой программе на покупку участка для ИЖС выплачивать долг можно до 30 лет. Процентная ставка по кредиту на приобретение участка для дачи стартует от отметки в 11,25% годовых, если брать деньги на год.

Когда же срок кредитования дольше, тогда плата составит 13,25% годовых.

При покупке участка с целью постройки дома плата составит 11,45% годовых для зарплатных клиентов и 12,0% для других физлиц. Работникам бюджетных организаций также положены льготные условия – для них ставка установлена на отметке в 11,5% годовых.

Если заемщик или созаемщики не согласились заключить договор личного страхования, тогда «Россельхозбанк» повышает плату по кредиту на 1%. По программе «Садовод» надбавка больше – 4,5%.

«Связь-Банк» также активно кредитует физлиц на покупку земли. Но, чтобы не получить отказ по заявке, они должны соответствовать таким критериям банка:

• возраст от 21 до 65 лет;
• трудовой стаж на текущем месте от 4 месяцев при наличии записей в трудовой книжке, подтверждающих совокупный стаж не менее 1 года;
• достаточный уровень платежеспособности.

Процентная ставка, как обычно, лучше для «зарплатников» – меньше на 0,5%. Еще ниже плата (на 0,75%) для работников группы ВЭБ.

В случае отсутствия на момент заключения договора страховки жизни и здоровья, а также титульного страхования, плата вырастает на 1% за каждую страховку.

Если же заемщик откажется подписывать договор личного страхования во время действия кредита, тогда банк еще больше увеличит плату – на 3%

Банк «Зенит» по стандартным программам не выдает средства на покупку земельных участков. Но это возможно для земли, находящейся в собственности самого банка.

Обычно это объекты, которые раннее находились в залоге по кредитам, но были изъяты после их невозврата.

Выдача возможна заемщикам, которые имеют российское гражданство, прописаны и зарегистрированы на территории, где есть отделения банка.

Как и предыдущие кредиторы, банк «Зенит» повышает плату заемщику, если последний отказывается себя застраховать по условиям банка. Надбавка по кредиту составляет 3%. На столько же вырастает плата, если клиент не хочет заключать договор титульного страхования.

Право взять кредит на покупку земли в банке «Санкт-Петербург» имеют физлица в возрасте от 18 до 65 лет (женщины) / 70 лет (мужчины) при условии наличия совокупного трудового стажа не менее 1 года и работы на текущем месте не менее 4 месяцев. В этом банке также действуют скидки и надбавки к процентной ставке:

1. На 0,5% ставка ниже для «зарплатников» и клиентов, которые уже погасили ипотеку.
2. На 1% плата выше за отказ заключать договор личного страхования.
3. На 1% ставка увеличивается, если клиент не хочет проводить сделку через счета эскроу или использовать аккредитив.

Банк «Санкт-Петербург» — единственный из всех вышеперечисленных банков, где созаемщиком может выступать иностранный гражданин, но только при наличии родственных связей с основным должником.

Как видно, условия кредитования довольно разнообразны и выбрать среди вышеуказанных банков тот, где они лучше, сложно. Так, к примеру, молодые люди в возрасте до 21 года смогут обратиться за ипотекой только в одно финансовое учреждение – банк «Санкт-Петербург», больше нигде из вышеуказанных банков им кредит не выдадут.

Если же сравнивать уровень процентных ставок, то самый низкий он в Сбербанке, но зато здесь самый большой размер первоначального взноса. А это делает покупку земли в кредит менее доступной для клиентов. Хотя с другой стороны, комбинация низкой процентной ставки и большого аванса довольно выгодна для заемщика, так как существенно уменьшает уровень переплаты.

Самый низкий первоначальный взнос в банке «Зенит». Но это вполне логично, ведь финансовое учреждение хочет побыстрее распродать имущество, которое находится у него на балансе. Срок кредитования практически везде одинаковый, за исключением банка «Санкт-Петербург», где он равен 25 годам.

Банки кредитуют физлиц на покупку земельных участков только при наличии хорошего уровня платежеспособности и отсутствии испорченной кредитной репутации. Везде обязательно нужно документально подтверждать свой уровень доходов и занятость. Без этой информации деньги на покупку участка никто не даст.

Потенциальному заемщику нужно обратить внимание и на требования по страховке. Так, в Сбербанке не нужно заключать договор титульного страхования, а вот в «Связь-Банке», банках «Санкт-Петербург» и «Зенит» в случае отсутствия этого договора ставка по кредиту увеличивается.

Если же официальных доходов недостаточно, тогда банки допускают привлечение до 3-х созаемщиков, одним из которых обязательно является супруг(а) должника. Также повысить свои шансы на кредитование можно путем:

• привлечения платежеспособных поручителей;
• увеличения размера первоначального взноса;
• передачу в залог еще одного или нескольких объектов недвижимости.

Следует отметить, что во всех вышеперечисленных программах кредитования условия лучше для участников зарплатных проектов, а также других привилегированных категорий физлиц, которые выполняют условия страхования.

Как получить ипотеку на земельный участок?

Ипотека на земельный участок выступает в виде популярной разновидности ипотечного кредита, поскольку все большее число людей стремится покинуть шумные мегаполисы.

Получение ипотеки на земельный участок оформляется банком при соответствии участка всем обязательным требованиям закона.

Кроме этого, залогополучателя ожидает длительный и трудоемкий процесс сбора пакета документов для заключения договора ипотеки на земельный участок.

Договоры ипотеки под залог земли стали применяться в России с конца последнего десятилетия XX века. Специалисты столкнулись с многочисленными практическими трудностями и проблемами, поэтому подобные юридические операции не были широко распространены.

Современный этап экономического развития потребовал модернизации комплекса мероприятий по выдаче ипотечных кредитов, направленных на приобретение земельных участков.
Развивающаяся финансовая система установила единый порядок для оформления ипотечного договора. Однако некоторые теоретические вопросы так и остались неразрешенными окончательно.

Критерии соответствия земли

Перед одобрением заявки лица на получение кредита банк должен удостовериться, что приобретаемый земельный участок является ликвидным, то есть достаточно оборотоспособным и прибыльным.

Основные показатели, оказывающие влияние на качество земли:

1. Категория почв, составляющих земельный участок.
2. Местоположение относительно населенных пунктов.
3. Близость расположения транспортных коммуникаций.
4. Степень развития инфраструктуры.
5. Принадлежность земельной территории к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства. Отмечается, что сельскохозяйственные земли крайне редко рассматриваются банками в качестве предмета залога, поэтому ипотека на земельный участок сельскохозяйственного назначения не очень распространена в российской банковской системе.
6. Расположение мест сброса бытовых отходов и промышленных предприятий вдали от участка.
7. Участок не должен располагаться на местах природоохранных, резервных и водоохранных зон.
8. Минимальное расстояние от региона банка, выдавшего ипотечный кредит. Например, в условиях договора залога недвижимости многие кредитные организации включают пункт с точным указанием предельной дальности местонахождения предоставляемого в залог участка. Как правило, устанавливаются расстояния, составляющие не более 50-70 км от населенного пункта, где находится банк-залогодатель.
9. Благополучным обстоятельством считается наличие около участка подъездной дорожки, которая открыта для постоянного движения на любом виде транспортных средств.
10. Указывается минимально допустимая площадь земли, которая может регулироваться земельными, градостроительными и региональными нормативными актами.
11. Наличие у участка зафиксированных границ.
12. Постановка на кадастровый учет.
13. Участок не должен иметь дополнительных обременений, к примеру, аренды, залога, ареста и пр.
14. Наличие на территории участка лесной зоны или природного водоема.
15. Приобрести можно только тот участок, которой является собственностью продавца, что подтверждается соответствующими документами.

Приоритетное значение банки отдают участкам, являющимся частью коттеджного поселка ввиду их благоустроенности и устойчивой востребованности на рынке недвижимости.

Ипотека на земельный участок такого вида будет получена гражданином на более выгодных условиях.

Перед покупкой земли

Лицам, которые подобрали идеальный, по их мнению, земельный участок, перед приобретением следует обратить внимание на ряд важных факторов, которые в будущем могут значительно повлиять на цену покупаемой земли.

• Во-первых, стоит познакомиться с будущими соседями и ненавязчиво расспросить их о текущем положении дел на данной территории, о качестве земель, безопасности местности и других тонкостях, которые могут знать только люди, уже прожившие в данной местности определенный срок. Узнайте, в чем, по их мнению, состоят преимущества и недостатки местных земель.
• Во-вторых, рекомендуется ознакомиться с информацией в СМИ, например, в свежих газетах или статьях в интернете, касающихся местности, в которой вы планируете приобрести недвижимость. Печатные и электронные издания могут предупредить будущего собственника о напряженной криминальной обстановке или экологических проблемах.
• В-третьих, самостоятельно исследуйте близлежащую территорию, осмотрите коммуникации, подъездные пути, узнайте, есть ли по близости какие-либо производственные базы, которые способны наносить вред природной среде.

Что НЕ может стать предметом ипотеки?

Ипотека на земельный участок: какие банки выдают кредит на покупку земли

Считается, что за городом предпочитают жить люди пожилого возраста. Но в последние годы наблюдается стабильная тенденция, молодые семьи все чаще предпочитают жить в собственных домах.

Построив дом со всеми удобствами, жизнь в загородном доме ничем не будет отличаться от проживания в городской квартире. Зато не будет шумных соседей, узких лестничных клеток и двора, забитого припаркованными машинами. Всё это поможет осуществить ипотека на земельный участок.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

Какие банки выдают земельную ипотеку

Земельная ипотека, по сравнению с обычной жилищной программой, существует недавно. Ее началом можно считать 2007 год, до этого момента также существовали попытки реализовать подобный проект, но процесс шел очень трудно и не принес желаемого результата.

К настоящему году выдача кредита на покупку земли стремительно набирает популярность, но еще далеко не все банки предпочитают с ним работать. Земельная ипотека по праву считается одной из самых сложных по оформлению и наличию подводных камней. Это обусловлено новизной и сложностями использования земли в качестве залогового объекта.

1. Сбербанк предлагает подобную ипотеку на срок до 30 лет, а первоначальный взнос потребуется внести не менее 25% от общей суммы. Ипотека на землю также входит в программу «Молодая семья», по которой действует сниженный первый взнос и можно использовать субсидию от государства. Процентная ставка по кредиту начинается от 10%. Ссуда может варьироваться от минимальных 300 тысяч до 8,5 млн с привлечением поручителей.
2. ВТБ рассматривает два варианта выдачи земельной ипотеки. Первый вариант представляет собой выдачу ссуды под залог приобретаемого имущества, во втором варианте обеспечением будет выступать уже имеющаяся недвижимость. Ипотека может быть как конкретно на постройку жилого дома, так и на любые цели. На ВТБ также распространяются социальные программы. Корпоративным и зарплатным клиентам предоставляются индивидуальные льготные условия.
3. «Россельхозбанк» выдает ипотеку практически на все виды жилья. Минимальный первый взнос от 15%. Процентная ставка разнится в зависимости от категории заемщика, начинается с 11,45%.
4. Банк Возрождение в рамках программы «Готовый дом» предоставляет кредит на землю с жилым помещением вместе. Ипотека выдается под залог этого же имущества. Процентная ставка от 9,9%, срок займа до 30 лет, первоначальный взнос клиента должен быть не менее 20%.

Требования к участку

Особенность ипотечного кредитования в том, что предметом залога выступает то имущество, которое приобретает заемщик и на которое банк выдает ссуду. По этой причине кредитная организация уделяет пристальное внимание объекту обеспечения.

Земля — особенный вид залога, банки выдвигают жесткие требования к нему. Главный критерий его оценки — ликвидность. Ликвидность означает привлекательность объекта для покупки, в случае, если заемщик откажется исполнять свои кредитные обязательства и банку придется реализовывать имущество.

Обычно кредитные учреждения выдвигают следующие требования:

1. Местоположение объекта. Финансовые учреждения не одобрят кредит на участок, если он расположен более чем на 100 км от города. Для Москвы обязательное требование — не более 50 км от МКАД.
2. Права собственности продавца должны быть полными, не вызывающими сомнения и подтвержденными необходимыми документами.
3. Удобная и доступная транспортная развязка.
4. Наличие линии электропередач, трубопровода, телефонного и компьютерного кабеля.
5. Предлагаемый участок не должен располагаться рядом с точками сбросов отходов предприятий и твердого бытового мусора. Но при этом, если объект находится в природоохранной зоне, кредитная организация также не даст добро.
6. Если на территории присутствуют такие инженерные коммуникации, как вода, свет, газ, канализация, то это послужит бонусом при вероятности одобрения. По этой же причине участок, расположенный в коттеджном поселке, оценивается выше, чем объект, находящийся на открытой местности.
7. Приветствуется расположение участка на небольшом расстоянии от ближайшего офиса банка, где берется ссуда. Чаще всего это расстояние не более 50 км.
8. Пригодность почвы для сельскохозяйственных нужд нередко тоже рассматривается кредиторами как один из пунктов, повышающих ликвидность.
9. Пограничные линии участка должны быть четко прописаны в документах.
10. Обязательная постановка на учет в городском кадастре.
11. Если на участке присутствует водоем или лесопосадка, инвестиционная привлекательность значительно возрастает.
12. Естественно, финансовое учреждение не станет одобрять кредит на земельный участок, если он находится уже в залоге или на него наложен арест.
13. Большинство кредиторов считают ликвидными участки от 6 соток и до 50.Все что больше или меньше, реализации поддается тяжело.

Требования к заемщику

В целом, требования к лицу, желающему стать обладателем земельного участка, не сильно отличаются от обычных ипотечных условий.

1. Обязательное гражданство Российской Федерации.
2. Потенциальный заемщик должен официально трудиться не менее полугода на действующем месте работы, а общий стаж за последние 5 лет — от 1 года. Для подтверждения клиенту понадобится предоставить копию трудовой книжки.
3. Требования к возрасту у банков может несколько различаться, но чаще всего они рассматривают клиентов старше 21 года, а на момент погашения ипотеки ему не должно быть больше 75 лет.
4. Наличие постоянной прописки в городе обращения.
5. Доход человека, обратившегося за кредитом на покупку земельного участка должен допускать возможность ежемесячных платежей без ущерба для личных нужд. Обычно ипотечные специалисты одобряют ссуду в случае, когда взносы по кредиту не превышают 40% от семейного бюджета. Если будет привлечен созаемщик, то вероятность одобрения повысится.

Условия земельных ипотек

Любой банковский служащий скажет, что условия взятия ссуды на землю гораздо жестче, а требования выше, чем у обычных ипотек.

1. Ставки по кредиту всегда выше на 2-4%. Средняя ставка от 13%.
2. Некоторые банки, особенно участвующие в социальных программах, снижают минимальный взнос до 10%. Большинство же кредитных организаций потребует у клиента внести 30, а то 50% первого взноса.
3. Срок кредитования от 1 месяца до 30 лет. Возможность досрочного погашения оговаривается договором.
4. Минимальная сумма кредита и максимальный придел у каждого кредитора разный. Некоторые банки готовы предоставить и 60 млн, если сочтут заемщика надежным, а участок ликвидным.
5. Многие финансовые учреждения одобряют ссуду только при условии приобретения земли у их партнеров. Таким образом, получается, что клиента сильно ограничивают в выборе объекта, но банк охотнее даст одобрение, так как уверен в этой фирме.
6. Некоторые кредиторы выдвигают жесткие требования к целевому использованию залогового объекта. Если предусмотрена конкретная цель приобретения, банк будет следить за соблюдением договора, и может даже предъявить заемщику нарушение кредитных условий.
7. Лицу, желающему приобрести земельный участок в ипотеку, следует приготовиться к обилию дополнительных платных услуг. Например, выезд экспертов-оценщиков.

Все эти условия обусловлены более низкой ликвидностью земельных участков.

Необходимые документы

Для одобрения и оформления ипотеки потребуется большой набор документов:

1. Справка, подтверждающая доход за последние шесть месяцев.
2. Документы, подтверждающие официальное трудоустройство и заявленный стаж.
3. Копия паспорта, с отметкой о наличии постоянной регистрации.
4. Документы на залоговый объект.
5. Заявление заемщика.
6. При наличии документы на дополнительный залог.
7. Если заемщик участвует в программах государственной поддержки, необходимо представить в банк документальное подтверждение права на льготу.
8. Для лиц в браке, обязательно наличие документов о составе семьи и рождении детей.

Заключение

Даже при том, что банки так требовательно подходят к одобрению земельной ипотеки, при соблюдении всех условий и соответствии всем критериям, это отличная возможность стать хозяином земли и собственного дома.

Ипотека на земельный участок — особенности и предложения банков

Итак, сегодня у нас – земельная ипотека.

Вы узнаете:

• Особенности ипотеки земельных участков: выгоды и альтернативы.
• Выгодно ли брать земельный участок в ипотеку, даже если очень хочется.

Земельная ипотека в России бывает двух видов:

• Ипотека на покупку земельного участка;
• Ипотека на приобретение земли с целью постройки на нем коттеджа, дома, дачи и так далее.

От целей оформления ипотеки на земельные участки зависят требования банка к собственно приобретаемой земле.

На сегодняшний день немногие банки предлагают такую услугу, как ипотека на землю. Учитывая высокую стоимость земли, пригодной для жилья, любому банку становятся интересны только ликвидные варианты.

Иными словами, банк скорее одобрит ипотеку на землю в строящемся коттеджном поселке, чем в диком поле на берегу неизвестной речки, например.

Поэтому банку будет интересно даже то, какой конкретно дом вы собираетесь строить – садовый, дачный, жилой…

Прежде чем окончательно определиться с выбором участка, нужно сначала понять для чего он вам нужен. От этого будет зависеть итоговый выбор ипотечной программы. Так, если вы планируете купить дачу, то стоит рассмотреть ипотеку на дачу, если коттедж, то почитайте наш пост про ипотеку на коттедж, ну а если это таунхаус в ипотеку, то тогда будут совсем другие условия.

Основное отличие ипотеки на землю от обычной – перевернутый порядок действий.

Если вы задумали купить квартиру, то, прежде чем идти в банк, вы присмотрите несколько подходящих для вас вариантов жилплощади, и только потом отправитесь подавать заявку.

Но если вы планируете покупку в кредит земельного участка, разумнее будет сначала выбрать банк, ознакомиться с его требованиями и только потом подбирать землю под эти условия. Такой способ поиска земли поможет вам сократить сроки покупки.

Второе важное отличие от ипотеки на квартиру или готовый дом – возможность строить на купленном участке что угодно без разрешения банка, в том случае, если это не прописано в кредитном договоре.

Выделяют также ряд других особенностей ипотеки под залог земельных участков:

• При ипотеке земельного участка право залога сохраняется за банком. То есть, не только заемщик может строить, что ему вздумается, на залоговом земельном участке: банк также сохраняет за собой такое право. Более того, для того чтобы построить на земельном участке здание, банку даже не потребуется разрешение собственника – в некоторых случаях.
• Заемщик, после подписания кредитного договора, будет иметь права на все возведенные на его участке строения.
• Если в стандартной ипотеке залогом может стать доля в квартире, то доля земельного участка залогом для такого кредита не является. Если земля находится в долевой собственности, его можно заложить только в том случае, если у заемщика будут согласия всех остальных владельцев такого участка. То же правило действует и при оформлении такого вида кредитования, как ипотека права аренды земельного участка.
• Процентные ставки, как правило, значительно выше, чем в классической ипотеке. Это легко объясняется: квартира в качестве залога признается банком гораздо ликвиднее, чем земля.
• Арендованный земельный надел в ипотеку оформить можно, если срок его аренды превышает срок кредитования.

Ипотека земельного участка на сегодняшний день достаточно популярна: активно покупаются участки в садовых и дачных кооперативах, коттеджных и прочих загородных поселках. Увеличивается количество предложений по такой ипотеке от российских банков.

Ипотека на покупку земли имеет ряд значительных преимуществ:

• Во-первых, все-таки процентная ставка ипотеки на землю ниже, чем процент в обеспеченном потребительском кредите.
• Во-вторых, сохраняется большой срок погашения займа – некоторые банки предлагают такой заем сроком до 30 лет.
• В-третьих, вы можете строить без оглядки на требования банка к постройке.

Банк признает земельный участок прибыльным и выдаст на него ипотеку в том случае, если будут удовлетворены его требования. У разных банков они могут отличаться друг от друга, но мы приведем список стандартных характеристик земли по ипотеке.

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:

1. Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.
2. Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом
3. Хорошо развитая инфраструктура.
4. Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.
5. Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.
6. Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.
7. Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.
8. Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.
9. Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.
10. У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.
11. Земля должна уже стоять на кадастровом учете.
12. На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.
13. Продавец должен являться собственником земельного участка.

Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.

Однозначный запрет, установленный законодательством России, стоит только на приобретение с помощью ипотеки двух видов земель:

• Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам;
• И земель слишком маленькой площади.

Если вам понравился определенный участок, но вы не знаете все ли с ним в порядке, с юридической точки зрения, или вам нужно поменять категорию земельного участка или целевое назначение, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу в специальной форме внизу. Он оперативно поможет.

Вы можете заключить кредитный договор на ипотеку с банком, только если вы:

• Гражданин РФ;
• Совершеннолетний, но не в пенсионном возрасте;
• Имеете прописку в том населенном пункте, где собираетесь подавать заявку на ипотеку;
• Имеете стабильную занятость и можете это подтвердить;
• Имеете достаточный для погашения кредита постоянный доход;
• И если вы имеете хорошую кредитную историю.

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в несколько простых шагов:

1. Выбор отделения банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и ознакомление с требованиями банка к земельному участку.
2. Выбор земельного участка (а лучше – нескольких), удовлетворяющего все требования банка.
3. Подача заявки и одобрение банком земельного участка и в целом заявки на ипотеку.
4. Подготовка и сбор документов на земельный участок, проверка их банком.
5. Если никаких нареканий документы у банка не вызвали – получение кредитных средств и приобретение земельного участка.

Основные документы, которые понадобятся вам для получения ипотеки на землю:

• Свидетельство о собственности на земельный участок;
• План земли (в нем должны быть: кадастровый номер, сведения о расположении участка, цена, площадь, вид использования, категория);
• Разрешение органов попечительства и опеки – только в том случае, если земельный участок состоит в долевой или полной собственности у несовершеннолетнего;
• Согласия всех совладельцев земельного участка (например, обоих супругов);
• Отчет эксперта о земельном участке;
• Справка, подтверждающая отсутствие на земельном участке каких-либо строений.

Сбербанк

• Сумма – от 300 000 рублей;
• Первоначальный взнос – от 25%;
• Срок погашения – до 30 лет;
• Процентная ставка – от 12 до 14%;
• Условия залога: залог приобретаемого имущества,

Сбербанк выдает самую большую сумму за счет учета дополнительных доходов без подтверждения документами. Кредитует пенсионеров и может выдавать заем до наступления заемщику 75 лет. Достаточно лоялен к заемщикам.

Россельхоз Банк

• Сумма – от 100 000 до 20 000 000 рублей;
• Первоначальный взнос – от 15%;
• Срок погашения – от 1 месяца до 30 лет
• Процентная ставка – от 12,9% до 17,5%;
• Условия залога: приобретаемого имущества.

Надежный государственный банк. Действует программа «Молодая семья», которая позволяет снизить ставку и ПВ до 10%. Разрешено использовать материнский капитал как первый взнос.

Только два этих государственных банка дают классическую ипотеку на покупку земельного участка, при котором он идет в залог. Остальные предложения банков подразумевают ипотеку под залог имущества.

При кажущихся многочисленных плюсах (возможность быстрого приобретения земли, большой срок погашения кредита, большие суммы, обеспечиваемые банком), земельная ипотека – не самый выгодный вариант приобретения земли.

Дело здесь в том, что участок земли – это нестандартный залоговый объект, вполне вероятно, что еще и неликвидный. Любому финансовому учреждению просто невыгодно выдавать заемщику круглую сумму, учитывая, что банк может не окупить для себя это вложение.

Поэтому достаточно распространенным исходом любых попыток обратиться в банк с просьбой выдать ипотечный кредит на неликвидный участок земли, будет слишком маленькая сумма ипотеки.

Чтобы обезопасить себя, банки используют повышенный коэффициент для определения суммы займа: вам может не хватить и половины средств на покупку земли, которые придется добывать без помощи банка.

Здесь у вас будут только три способа выйти из ситуации:

1. Предложить банку дополнительный залог, например, квартиру.
2. Оформить потребительский кредит.
3. Взять ссуду под залог имеющейся недвижимости.

Для любого банка самым выгодным будет вариант под номером один – они охотно примут в залог еще и квартиру. Но это будет иметь смысл только в том случае, если кредитные средства покрывают не только покупку земли, но и строительство на нем дома.

Потребительский кредит станет настоящим спасением в ситуации, когда выбранный вами надел не подходит под требования банка, стоимость такой земли сравнительно небольшая, и вы спокойно можете выплатить долг по кредиту в срок до 5-ти лет. Тогда вы не только не переплатите, но и избавите себя от нужды возиться с документами на залог.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости может помочь в том случае, если земельный надел банк не одобрил, а средств потребительского кредита для покупки земли и строительства на нем дома недостаточно.

Конечно, процентная ставка по такой ипотеке будет выше, чем при ипотеке под залог приобретаемого имущества, но даже в целом переплата и размер ставки будет ниже или равен тому, что предлагается банком в том случае, если земля не подходит или не совсем подходит под установленные требования.

О том, какие трудности ждут заемщика в процессе получения заветной ипотеки на землю, расскажет следующий видеоролик: