Центробанк установил рекомендуемый курс доллара при переводе валютной ипотеки в рубли

Содержание Toggle

Можно ли рефинансировать валютную ипотеку?

Одна из программ – рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки.

Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно.

Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Как получить губернаторские выплаты при рождении ребенка?

Основные требования для рефинансирования касаются:

наличия залога;
срока кредитования;
отсутствия просрочек;
размера задолженности;
категории клиентов;
объекта залога.

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки.

Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты.

Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;
хорошая кредитная история;
достаточный уровень дохода;
трудовая занятость;
наличие трудового стажа;
место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

анкета-заявление;
паспорт заемщика;
документ, подтверждающий доход;
документ, подтверждающий занятость;
кредитный договор;
справка о состоянии задолженности;
реквизиты кредитного счета;
документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Куда следует обращаться

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Банки взяли паузу на изучение рекомендаций ЦБ по переводу валютной ипотеки в рубли | 23.01.15

Банк России рекомендовал коммерческим банкам перевести в рубли по льготному курсу валютную ипотеку своих клиентов, не способных выплачивать проценты за жилье из-за практически двукратной девальвации рубля.

Кредитные организации пока обещают эти рекомендации только рассмотреть.

Но в итоге банки пойдут на льготную реструктуризацию кредитов для валютных заемщиков, полагает глава Ассоциации российских банков /АРБ/Гарегин Тосунян.

Удешевить в 1,5 раза

ЦБ при конвертации валютной ипотеки рекомендует банкам использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю на 1 октября 2014 года /39,4 рублей за доллар и 49,98 рублей за евро/, следует из письма председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной.

Это в 1,6 раза ниже текущего курса доллара и в 1,4 раза — курса евро. Переводить по такому курсу предлагается не только тело долга, но и суммы пеней и штрафов.

Ставки по реструктурированным кредитам ЦБ предлагает устанавливать соизмеримо с рублевыми жилищными кредитами.

Ипотечные заемщики, столкнувшиеся в декабре с ростом платежей вдвое из-за падения курса рубля, устраивали пикеты у здания ЦБ с просьбой обязать банки перевести их кредиты из валюты в рубли по льготному курсу.

Регулятор в свою очередь заявлял, что не может обязать банки и указывал, что ранее предупреждал граждан о рисках, связанных с валютной ипотекой.

Но в итоге принял решение дать рекомендации о льготной реструктуризации таких кредитов.

Ипотечных займов в валюте на рынке всего 800, сообщил ТАСС глава АРБ. По данным ЦБ, на ипотечные кредиты в валюте приходится всего 3,5 проц от общей ипотечной задолженности.

Исполнить рекомендацию в части рассмотрения

Опрошенные ТАСС банки выразили готовность рассмотреть рекомендации ЦБ по конвертации ипотечных кредитов, но взяли паузу для конкретных действий.

Старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов сообщил ТАСС, что банк «безусловно, исполнит рекомендацию Центрального банка в части рассмотрения вопроса», но в случае исполнения рекомендации регулятора банк понесет серьезные одномоментные убытки.

В ОТП Банке сегодняшний документ ЦБ принят в работу, решение коллегиального органа по этой проблеме банк озвучит в конце следующей недели, сказал ТАСС заместитель председателя правления ОТП Банка Сергей Капустин.

«К настоящему моменту ОТП Банком уже был подготовлен проект своей программы реструктуризации долга для ипотечных заемщиков, получивших ранее кредит в иностранной валюте, — пояснил он.

— Теперь мы постараемся учесть в нем и рекомендации ЦБ РФ».

В «Уралсибе» и ХКФ банке также выразили готовность проанализировать документ ЦБ и принять соответствующие решения. «В данный момент банк не выдает ипотечные кредиты, однако небольшой портфель ипотеки у нас есть.

В ответ на просьбы наших клиентов мы конвертировали валютные ипотечные кредиты по курсу 45 рублей за доллар.

В данный момент мы анализируем возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,4 рубля за доллар», — рассказали в ХКФ банке.

В крупнейшем российском банке — Сбербанке — комментировать сами рекомендации ЦБ не стали, но сообщили, что у банка небольшая доля валютных ипотечных кредитов. В Сбербанке предусмотрена возможность изменения валюты кредита через процедуры реструктуризации, указали в кредитной организации, добавив, что могут «рефинансировать кредиты в валюте из других банков в рубли».

Многие российские кредитные организации пойдут на льготную реструктуризацию ипотечных кредитов по рекомендации Банка России, полагает Тосунян. «Я думаю, что многие банки пойдут на реализацию этой рекомендации. Помимо прочего эта рекомендация подразумевает смягчение соответствующих надзорных требований с точки зрения качества обслуживания реструктурируемого кредита», — заключил глава АРБ.

Информационное агентство России ТАСС

Как я избавилась от валютной ипотеки

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

https://www.youtube.com/watch?v=FLh_YC9rMiE

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

Замороженная ипотека

Банк России предлагает зафиксировать валютную ипотеку по курсу 39,38 рубля за доллар. Банки и заемщики противФото: Fotolia/temastadnyk

Банки получили от ЦБ рекомендации конвертировать валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года. Опрос Банки.ру показал, что пока кредитные организации не спешат предлагать валютным заемщикам «октябрьскую» революцию.

Ипотека по 39 рублей за доллар

В пятницу, 23 января, Центробанк рекомендовал банкам конвертировать валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года. Напомним, что официальный курс доллара США, установленный Центральным банком на 1 октября 2014 года, составлял 39,38 рубля.

«В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 1 января 2015 года, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли», — говорится в письме регулятора.

При конвертации ЦБ рекомендует использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 1 октября 2014 года. При реструктуризации ставки по кредитам должны быть соизмеримы со ставками по ипотечным кредитам в рублях.

«В отношении реструктурированных ипотечных жилищных ссуд уполномоченный орган управления кредитной организации может принять решение о признании таких ссуд реструктурированными без ухудшения оценки качества обслуживания долга», — сообщают в ЦБ.

Проблема валютной ипотеки обострилась не только в России. 26 января стало известно, что власти Польши также обсуждают возможность конвертации ипотеки, выданной полякам в швейцарских франках, в польский злотый.

На данный момент в нескольких городах Польши прошли протесты, так как в силу резкого укрепления курса швейцарской валюты после решения Нацбанка Швейцарии отпустить швейцарский франк у более чем 500 тыс.

польских ипотечных заемщиков значительно повысился уровень платежей.

«Рассмотреть вопрос» не значит жениться

Большинство опрошенных Банки.ру кредитных организаций сообщили, что не планируют конвертировать существующие ипотечные ссуды по предложенной Центробанком схеме, поскольку уже давно разработали собственные.

«ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос». Мы, безусловно, исполним рекомендацию Центрального банка в части рассмотрения вопроса.

Для банка это может отразиться серьезными одномоментными убытками, — указал старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.

— Свою позицию по валютным заемщикам ВТБ 24 официально опубликовал еще в декабре, пока она не изменилась».

В конце прошлого года ВТБ 24 сообщал, что готов рассмотреть в индивидуальном порядке обращение каждого клиента, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита, и предложить один из трех вариантов решения проблемы.

В частности, ВТБ 24 предлагал рефинансировать кредит, конвертировав его в рубли по текущему курсу. При этом клиенту будет предложена льготная процентная ставка, которая существенно ниже ставок, действующих в банке на данный момент.

Также клиенту был доступен вариант реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита и существенно снизив текущую процентную ставку.

Или воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от шести до 12 месяцев и таким образом существенно уменьшить размер ежемесячного платежа.

В Госдуме считают целесообразным введение моратория на взыскание долгов по валютной ипотеке

В настоящее время целесообразно ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке на несколько месяцев, считает первый зампред комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев.

«При этом банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу. На протяжении шести последних лет ВТБ 24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков, — заявляли в кредитной организации в декабре прошлого года.

— К слову, подавляющее большинство заемщиков уже последовало этой рекомендации. Ежедневно на предлагаемых банком условиях рефинансируют свои валютные кредиты порядка 20 ипотечных заемщиков. С начала года проведено более тысячи таких сделок.

ВТБ 24 не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов».

Банк «ДельтаКредит» на своем официальном сайте в сети Интернет уведомил клиентов, что ему известно «о размещении на сайте ЦБ РФ 23 января 2015 года информации о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» и обратил внимание на то, что указанная в письме информация носит рекомендательный характер.

«Банк продолжает осуществление реструктуризации и рефинансирования в соответствии с действующими в банке программами и тарифами, в частности использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — заявляется на сайте «ДельтаКредита».

В Банке Москвы заявили, что кредитная организация сама определит льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон.

«Безусловно, вопрос реструктуризации валютной ипотеки сейчас стоит на рынке довольно остро. Сегодня многие банки уже разработали либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке. Эти программы позволяют серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика.

При этом банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон. Поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер», — прокомментировал директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.

В Московском Кредитном Банке и Альфа-Банке отказались от комментариев. В Райффайзенбанке отметили, что получили рекомендации ЦБ и в настоящее время внимательно изучают его предложения.

В банке «Уралсиб» обратили внимание, что ипотечные займы в иностранной валюте финансовая организация исключила из своей стандартной продуктовой линейки в 2009 году, доля таких кредитов в портфеле составляет менее 5%. Однако «Уралсиб» приступил к изучению предложенных Центральным банком рекомендаций и сообщит о дальнейших планах по мере принятия соответствующих решений.

Нарушенные договоренности

Рекомендации регулятора особенно актуальны в текущей нестабильной экономической ситуации на рынке, когда банки и заемщики пытаются найти приемлемый для обеих сторон выход из ситуации.

Как стало известно Банки.ру, в конце прошлого года состоялась встреча инициативной группы заемщиков Абсолют Банка с руководством кредитной организации с целью поиска компромиссных решений по исполнению кредитных валютных обязательств заемщиками банка.

Среди предложений инициативной группы значились «возможность конвертации кредитной валютной задолженности в национальную валюту РФ (рубли) по курсу на дату заключения кредитного договора с ограничением валютного риска для заемщика в размере 15% (процентная ставка меняется) или по курсу на 1 января 2014 года без изменения процентной ставки» и «предложение по отмене пеней, штрафов и других начислений за невыполнение кредитных обязательств (в полном/неполном объеме) в связи с девальвацией национальной валюты РФ (рубля)».

По итогам встречи (копия протокола встречи есть в распоряжении Банки.ру) Абсолют Банк обязался ввести мораторий на выселение заемщиков в ситуациях, возникших в связи с валютным и экономическим кризисом (начиная с октября 2014 года).

А также не переуступать свои права третьим лицам (перепродавать кредитные договоры), не начислять пени, штрафы и другие начисления за невыполнение кредитных обязательств при условии их возникновения не ранее октября 2014 года и письменном личном обращении в банк с просьбой об отмене штрафных начислений.

Однако, по словам представителей инициативной группы, достигнутые договоренности в 2015 году банк не исполняет. «С января после праздников всем заемщикам начисляют пени и штрафы, звонят и требуют погашения неуплаченных средств», — сообщил Банки.ру один из заемщиков.

«В настоящий момент Абсолют Банк не взимает пени с ипотечных заемщиков, имеющих кредит в валюте, при условии, что просрочка возникла не раньше 1 октября 2014 года, — заверили Банки.ру в пресс-службе «Абсолюта». — Для этого клиенту необходимо внести всю сумму просроченной задолженности (без учета пеней) и написать заявление в свободной форме на отмену пеней в любом отделении банка.

На сегодняшний день ряд клиентов уже воспользовались этой возможностью. Банк начал активную работу с ипотечными заемщиками еще до того, как были выпущены рекомендации регулятора. В том числе были предложены варианты реструктуризации с предоставлением отсрочки платежа (льготный период) либо снижением размера ежемесячного аннуитетного платежа на срок до 12 месяцев на льготных условиях.

Также для снижения финансовой нагрузки по ипотечным выплатам банк предлагает пролонгацию кредита на срок до достижения заемщиком 65-летнего возраста. На сегодняшний день банк анализирует список рекомендаций ЦБ и уточняет различные варианты решений для наших клиентов с учетом индивидуальных особенностей их ситуаций. Доля валютной ипотеки в портфеле Абсолют Банка невелика – менее 5%».

Надеяться не рекомендуется

Эксперты и сами валютные заемщики с определенной долей скепсиса отнеслись к рекомендациям Центробанка и не надеются, что они сильно изменят жизнь «счастливых» обладателей валютной ипотеки.

«Во-первых, если говорить о форме, то рекомендации ЦБ не являются четкими директивами, которые банки обязаны выполнять. Поэтому сложно назвать это реальной подвижкой в вопросе урегулирования ситуации с валютными заемщиками.

А если говорить о содержании рекомендаций, то в реальности они попросту заградительные, — считает координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев. — Такие рекомендации Центробанка циничны в своей бесполезности для реального решения проблемы с валютными заемщиками.

Дело в том, что курс доллара на 1 октября 2014 года был уже 39,38 рубля, что в сочетании с текущими ставками (а в настоящее время ставки по рублевым ипотечным кредитам составляют порядка 20%) сводит к нулю полезность этой конвертации. Реструктуризация на таких условиях означает увеличение не только суммы долга в полтора-два раза, но и самой стоимости кредита.

А также увеличение ежемесячных платежей практически до сумм, которые при текущем курсе доллара должны вносить заемщики и которые являются неподъемными. Кроме того, наличие долга, превышающего рыночную стоимость залога, оставляет заемщика в западне, не позволяющей уйти в другой банк».

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева полагает, что ЦБ разослал рекомендации банкам касательно конвертации валютных ипотечных кредитов из-за социальной напряженности, возникшей в этом вопросе.

«Я считаю, что конвертация кредита по прошлогоднему курсу – это мало имеющая отношение к рынку история. Это социальная акция. И если государство хочет, чтобы частные банки поучаствовали в этой социальной акции, то пусть оно даст им на это деньги, например. Или силами ЦБ выпустит какой-нибудь регулятивный акт, «заточенный» под такую реструктуризацию.

Или отменит на полгода обязанность для банков создавать резервы из прибыли. Но ведь такого не случится, правда? В общем, пусть тоже сделает что-то социальное, — размышляет Артемьева. — Бесконечно жаль ипотечных валютных заемщиков; ситуация, в которой оказалось (по расчетам, вместе с членами семей) 150 тысяч человек, очень и очень тяжелая.

Однако за последний год мне не известны случаи, когда банки отказывали бы своим клиентам в переводе кредита в рубли. Более того, ипотека в валюте была в принципе отменена ведущими игроками в соответствии с внутренними правилами риск-менеджмента.

Почему граждане не обратились в банки за реструктуризацией сами, еще год назад? Хотя бы полгода назад? Единственное, в чем можно (с большой натяжкой) упрекнуть банки, — в недостаточной образовательной программе для таких заемщиков».

Руководитель аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая также считает, что Центробанк пошел на подобный шаг из-за социальной напряженности, поскольку в последние пару месяцев наблюдались активные выступления валютных заемщиков, требующих пересмотреть их условия по ипотечным кредитам, так как из-за падения рубля их долговая нагрузка возросла в два раза.

«Поскольку предложение ЦБ о конвертации сформулировано в виде рекомендации и не является обязательным требованием, а курс, по которому предлагается делать реструктуризацию, существенно ниже текущего рыночного, на мой взгляд, среди банков будет немного желающих провести такую конвертацию», — уверена Беленькая.

Она вспоминает опыт подобной реструктуризации в Венгрии сразу после кризиса 2007—2008 годов.

«Там реструктуризация кредитов по льготному курсу носила для банков не рекомендательный, а обязательный характер, — говорит Беленькая. — Сценарий обязательной реструктуризации возможен и в России, это вопрос политической воли.

Хотя на самом деле тема конвертации валютных кредитов в рублевые не столь значима для всей банковской системы.

Следует понимать, что, например, по данным ЦБ, доля валютной ипотеки в объеме всех выданных ипотечных кредитов в России составляет 3,5%».

По мнению аналитика рейтингового агентства RusRating Евгения Славнова, рекомендация ЦБ РФ о переводе валютных ипотечных кредитов в рубли по «осеннему» курсу является попыткой снизить негативные настроения в обществе.

«И с этой точки зрения такое решение понятно: даже несмотря на то, что доля валютной ипотеки у нас весьма невелика – менее 5% по сравнению с 50%, к примеру, в Польше, – ЦБ посылает сигнал заемщикам, что не бросит их в тяжелой ситуации. Однако, как и в случае с любыми рекомендациями, остается вопрос: кто будет компенсировать убытки? – говорит Славнов.

— Учитывая, что рекомендация в текущем виде предполагает, что убытки должны нести сами банки, у меня есть сомнения, что кредитные организации в массовом порядке станут следовать им. Например, в ВТБ 24 заявили, что если они исполнят рекомендации регулятора, то убытки банка составят 10 миллиардов рублей. А ведь доля валютной ипотеки на балансе ВТБ 24 очень невелика.

Таким образом, если рекомендации ЦБ исполнит какой-нибудь банк с иностранным участием, где большая часть ипотечного портфеля именно в валюте, его бизнес по большому счету можно закрывать. Соответственно, массовое исполнение данной рекомендации приведет к многомиллиардным убыткам в банковском секторе.

До тех пор, пока данная рекомендация не примет обязательный характер, я сильно сомневаюсь, что она будет исполняться».

Кроме того, указывает Славнов, не совсем понятно решение переложить ответственность за ошибку заемщика на банки. Он считает, что у банков в текущей ситуации есть три варианта действий.

Во-первых, банки могут исполнить рекомендации ЦБ. Относительно некоторых кредитов это может быть и «полезно», потому что банкам не придется создавать дополнительные резервы.

Во-вторых, кредитные организации могут составить и внедрить собственные программы реструктуризации. Это наиболее приемлемый вариант.

В-третьих, банки могут начать работать с заемщиками по реализации их имущества. Думаю, что в принципе мало кто из банков на это пойдет, потому что после 2008 года у них и так осталось достаточно большое количество непрофильных активов, в частности недвижимости, от которых они активно годами избавлялись», — заключает Славнов.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Банки взяли паузу на изучение рекомендаций ЦБ по переводу валютной ипотеки в рубли

МОСКВА, 23 января. /ТАСС/.

Кредитные организации пока обещают эти рекомендации только рассмотреть. Но в итоге банки пойдут на льготную реструктуризацию кредитов для валютных заемщиков, полагает глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.

Удешевить в 1,5 раза

ЦБ при конвертации валютной ипотеки рекомендует банкам использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю на 1 октября 2014 года (39,4 руб. за доллар и 49,98 руб. за евро), следует из письма председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной.

Это в 1,6 раза ниже текущего курса доллара и в 1,4 раза — курса евро. Переводить по такому курсу предлагается не только тело долга, но и суммы пеней и штрафов.

Ипотечные заемщики, столкнувшиеся в декабре с ростом платежей вдвое из-за падения курса рубля, устраивали пикеты у здания ЦБ с просьбой обязать банки перевести их кредиты из валюты в рубли по льготному курсу.

Регулятор, в свою очередь, заявлял, что не может обязать банки, и указывал, что ранее предупреждал граждан о рисках, связанных с валютной ипотекой.

Но в итоге принял решение дать рекомендации о льготной реструктуризации таких кредитов.

Ипотечных займов в валюте на рынке всего восемьсот, сообщил ТАСС глава АРБ. По данным ЦБ, на ипотечные кредиты в валюте приходится всего 3,5% от общей ипотечной задолженности.

Исполнить рекомендацию в части рассмотрения

Старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов сообщил ТАСС, что банк, «безусловно, исполнит рекомендацию Центрального банка в части рассмотрения вопроса», но в случае исполнения рекомендации регулятора банк понесет серьезные одномоментные убытки.

В ОТП-банке сегодняшний документ ЦБ принят в работу, решение коллегиального органа по этой проблеме банк обнародует в конце следующей недели, сказал ТАСС заместитель председателя правления ОТП-банка Сергей Капустин.

«К настоящему моменту ОТП-банком уже был подготовлен проект своей программы реструктуризации долга для ипотечных заемщиков, получивших ранее кредит в иностранной валюте, — пояснил он. — Теперь мы постараемся учесть в нем и рекомендации ЦБ РФ».

В «Уралсибе» и ХКФ-банке также выразили готовность проанализировать документ ЦБ и принять соответствующие решения. «В данный момент банк не выдает ипотечные кредиты, однако небольшой портфель ипотеки у нас есть.

В ответ на просьбы наших клиентов мы конвертировали валютные ипотечные кредиты по курсу 45 руб. за доллар. В данный момент мы анализируем возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,4 руб.

за доллар», — рассказали в ХКФ-банке.

В крупнейшем российском банке — Сбербанке — комментировать сами рекомендации ЦБ не стали, но сообщили, что у банка небольшая доля валютных ипотечных кредитов. В Сбербанке предусмотрена возможность изменения валюты кредита через процедуры реструктуризации, указали в кредитной организации, добавив, что могут «рефинансировать кредиты в валюте из других банков в рубли».

Многие российские кредитные организации пойдут на льготную реструктуризацию ипотечных кредитов по рекомендации Банка России, полагает Тосунян.

«Я думаю, что многие банки пойдут на реализацию этой рекомендации. Помимо прочего, эта рекомендация подразумевает смягчение соответствующих надзорных требований с точки зрения качества обслуживания реструктурируемого кредита», — заключил глава АРБ.

Рефинансирование валютного ипотечного кредита

Из-за резкого понижения курса национальной валюты по отношению к доллару у многих возникли трудности с внесением ежемесячных плат по ипотеке, полученную ранее. Большинство банков заинтересовано в возврате средств, и поэтому идут на уступки своим клиентам, пересматривая и изменяя условия кредитных договоров, делая перерасчёт долга в рубли.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке. Рефинансирование валютной ипотеки в рубли-отличный выход для заемщика из ситуации, когда возрастает риск невозврата средств.

Новый кредит представляется для заемщика на более приемлемых условиях по:

сроку кредитования;
размеру процентной ставки;
размеру ежемесячного платежа.

На практике не всегда программа рефинансирования оправдывает надежды клиента. Банков, готовых предоставить такую услугу, совсем немного.

Клиент, оказавшийся в затруднительном положении из-за внезапного изменения ситуации с валютным займом, вынужден обращаться к банку-кредитору для поиска выгодных для обеих сторон соглашения условий дальнейшего взаимодействия. Многие крупные банки идут на уступки своим клиентам и осуществляют пересчет валютной ипотеки в рубли. В их числе:

Процедура пересчета валютного займа в рублевый для банка убыточна.

Процедура рефинансирования кредита включает в себя:

подачу заявки потенциальному кредитору;
рассмотрение документов клиента, принятие решения о предоставлении займа или об отказе в этом;
заключение договора и оформление сопутствующих документов, например, залог и страхование;
перечисление средств в счет оплаты ипотеки первоначальному кредитору.

Новый банк-кредитор тщательно оценит финансовую состоятельность клиента, его прошлый опыт кредитования, данные кредитной истории, имеющееся в собственности имущество. Заемщику вновь предстоит собрать все документы для программы перекредитования, потратить время на ожидание решения банка.

Обязательно должен быть оформлен залог на недвижимость, ипотека по которой рефинансируется. Для этого банку должно быть представлено заключение об оценке жилья на дату подачи заявки.

Необходимо учитывать факт того, что прежний банк снимет обременения на объект залога только тогда, когда сумма ипотеки будет полностью погашена и договор закрыт.

При этом банк, предоставивший рефинансирование, на этот момент еще не будет обладать правами на залоговое жилье.

Для того, чтобы минимизировать финансовые риски, на период отсутствия обеспечения обязательств по новому займу новый кредитор может установить повышенный процент по нему. После надлежащего оформления залога вступит в действие выгодная для клиента ставка. Важным условием рефинансирования валютной ипотеки является согласие первого кредитора.

Многие валютные заемщики обращаются с требованиями к банкам-кредиторам о пересчете ипотеки по курсу доллара, актуальному на день подписания договора. Например, валютные ипотечники Райффайзенбанка, проводившие акцию протеста из-за отказа банка удовлетворить такие претензии. Райффайзенбанк устанавливает свои условия перерасчета. Он возможен путем:

Оформления нового целевого кредита. Его сумма ограничена остатком задолженности по первому займу. При этом валютное обязательство конвертируется в рублевое по внутреннему курсу банка, действующему для продажи.
Изменение условий прежнего.

Процент при реструктуризации устанавливается в диапазоне 8.25 — 9.75 %.

Некоторые заемщики, получив отказ банка пересчитать валютный ипотечный кредит в рубли, пытаются решить проблему через суд.

Показательным в этом смысле выглядит решение Пушкинского городского суда по пересчету валютной ипотеки от 04.02.2015.

Заемщица потребовала от кредитора произвести конвертацию ее займа по стоимости валюты, действовавшей на дату подписания договора. Пушкинский суд удовлетворил требование.