Банки больше не вправе требовать от клиентов сведения из егрп — юридические советы

Что банки не вправе требовать от заемщика при оформлении ипотеки?

Давайте вместе решим Вашу проблемуЗадать вопрос

Во всех коммерческих банках РФ существуют требования к объектам недвижимости, приобретаемым клиентами банка с привлечением кредитных средств (ипотека).

Есть также перечень документов, которые клиент обязан предоставить в банк.

В этот перечень включены:

Указанные документы клиент обязан предоставить в банк до подписания кредитного договора и до выдачи кредита.

Обратите внимание на то, что в статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I

«О банках и банковской деятельности» указано:

«в случаях, если для осуществления банковских операций и других сделок кредитной организации необходимы сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости, кредитная организация не вправе требовать от клиента представления таких сведений».

Соответственно, сотрудники банка (ипотечного сектора кредитования), не вправе требовать от клиентов предоставления:

• сведений, содержащихся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (Выписка из ЕГРП),
• сведений, внесенных в государственный кадастр недвижимости (кадастровый паспорт).

В указанных случаях кредитная организация в порядке и способами, которые установлены:

• Федеральным законом от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
• Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости»,

в течение трех рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивает и получает необходимые документы (сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости) в электронной форме.

Если Вам требуется профессиональная юридическая помощь

• консультации юриста
• сопровождение сделок с недвижимостью под ключ
• составление предварительного договора
• составление расписки
• составление основного договора купли-продажи недвижимости (квартиры, дома)
• сбор документов для государственной регистрации перехода права
• прочие услуги

звоните по телефону 8 3532 92-19-09

Все вопросы

Требовать больше: какие документы вправе запрашивать банк у предпринимателей

22 августа 2017

В чём суть 115-ФЗ для малого и среднего бизнеса

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и индивидуальных предпринимателей налоговая инспекция. Иногда кажется, что эти требования противоречат закону, а за их неисполнение не последует никакого наказания. Почему это мнение ошибочно, и чем оно чревато?

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ  

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. 

Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, требуют документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет.

По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству.

В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения. 

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования. 

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115: 

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться ещё больше. Причём времени на подготовку и сдачу этих документов отводится подчас слишком мало, что обусловливает ещё большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение. 

Законны ли требования банков к бизнесу
о представлении документации  

Как поясняют сами банки, в подобных объёмах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…». 

Эти нормативно-правовые акты обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. Если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счёта, то убедиться в чистоте сделки банк может только на стадии совершения денежных расчётов. 

Что конкретно говорится в данных нормативных документах?

• Ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов. В их перечень входят документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банк может запросить и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства. 
• П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. 
• Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов. 
• Пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчётность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента. 
• Пп. 2.8. закрепляет, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нём других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля имеет возможность самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента. 
• Пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим. 

Анализ этих документов позволяет сделать вывод, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит. Как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации. 

Зона ответственности банков  

Банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.

27 КоАП РФ — «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По данной статье штрафы могут достигать 1 миллиона рублей, а деятельность банка приостанавливаться на срок до 90 суток.

Как следствие, кредитное учреждение лишается лицензии на осуществление банковских операций. 

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчёты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России. 

Закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц для проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. 

Главный специалист правового департамента Ассоциации российских банков (АРБ) Вероника Кинсбурская, поясняет, что банки самостоятельно решают, какие документы требовать от клиента и как его проверять.

«Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ».

Что будет, если не представить запрашиваемые сведения  

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Руководитель отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергей Володькин приводит конкретные примеры. 

«Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции.

Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счёт клиента.

Организация автоматически попадает в чёрный список, который ЦБ рассылается по банкам, и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счёт не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (интернет-банк).

Тогда клиент сможет распоряжаться счётом только посредством подачи бумажных платежёк, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве.

И даже если клиент принесёт такую бумажную платёжку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции». 

Зачастую объём запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически. Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет даёт генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова.

«Если не представить документы в полном объёме, банк может закрыть расчётный счёт. И тут кроется подвох: закрытие счёта по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств в другой банк. Это до 10% от суммы.

Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет.

Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счёт в другом месте».

Вместо резюме

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок.

Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Источник: Бух.

1С

Как будут проверять малый бизнес.
Как выбрать банк, который не похоронит ваш бизнес.
Раскрытие информации о счетах и вкладах за границей.  
biz360 

Что же записывается в ЕГРП?

Что же записывается в ЕГРП?

Реестр содержит информацию о существующих и прекращенных правах на объекты недвижимого имущества, данные об объектах недвижимого имущества и сведения о правообладателях. То есть, обратившись к реестру, можно получить сведения об истории квартиры – времени приватизации или покупки, переходе прав, наличие обременений и др.

Эта информация является открытой, не относится к государственной тайне и обязана быть предоставлена органом, осуществляющим государственную регистрацию прав (например, в Москве – Главное управление федеральной регистрационной службы по Москве).

Сведения предоставляются о любом объекте недвижимости, данные о котором содержатся в ЕГРП, любому лицу, предъявившему удостоверение личности и заявление в письменной форме (юридическому лицу – документы, подтверждающие регистрацию данного юридического лица и полномочия его представителя).

За плату (для физических лиц на сегодняшний день плата составляет 100 руб., для юридических лиц – 300 руб.

) любому лицу может быть предоставлена следующая информация: описание объекта, зарегистрированные права на объект, наименование правообладателя, зарегистрированные ограничения (обременения) прав и сведения о существующих правопритязаниях на объект (в том числе требования в судебном порядке).

А вот сведения о содержании правоустанавливающих документов (за исключением сведений об ограничениях и обременениях), обобщенные сведения о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости, сведения о переходе прав на объекты недвижимости (так называемая история объекта) и сведения о признании правообладателя недееспособным или ограниченно дееспособным предоставляются только самим правообладателям или их законным представителям, физическим и юридическим лицам, получившим доверенность от правообладателя или его законного представителя; руководителям органов местного самоуправления и руководителям органов государственной власти субъектов РФ.

Также эти сведения могут представляться налоговым органам в пределах территорий, находящихся под их юрисдикцией, судам, правоохранительным органам, судебным приставам – исполнителям, имеющим в производстве дела, связанные с объектами недвижимого имущества и (или) их правообладателями, лицам, имеющим право на наследование имущества правообладателя по завещанию или по закону; федеральному антимонопольному органу и его территориальным органам в пределах территорий, находящихся под юрисдикцией указанных территориальных органов; председателю Счетной палаты РФ, его заместителю и аудиторам Счетной палаты РФ.

Данные ЕГРП могут интересовать не только риэлторов. Более того, они могут являться не только средством юридической защиты, но и оружием нападения.

Нетрудно догадаться, что в стране, где в подземном переходе можно купить почти любую конфиденциальную информацию, включая базы ГИБДД, ОВИР и, конечно же, Министерства по налогам и сборам, при столь обширном списке организаций, уполномоченных получать информацию из ЕГРП, любые ограничения можно считать насмешкой.

Единственное реальное ограничение – любая из перечисленных организаций может получить не всю базу сразу, а только сведения об одном объекте, иначе диск со сведениями из ЕГРП, безусловно, давно бы продавался на черном рынке. Тем не менее теоретически такая угроза существует.

И это вопрос куда более болезненный, чем публикации данных о белых доходах высших чиновников (это было бы интересно, если бы кто-то поверил, что это их единственный источник существования).

Дело в том, что данные о переходе прав собственности и правоустанавливающих документах могут быть успешно использованы мошенниками для продажи чужой квартиры по фиктивной доверенности.

Иногда аферисту достаточно заполучить ксерокопии правоустанавливающих документов, чтобы быстро перепродать несколько раз квартиру так, что в конце цепочки окажется «добросовестный» приобретатель. Так что ЕГРП – это потенциально весьма опасное оружие в руках мошенников.

Сведения о зарегистрированных правах на объект недвижимого имущества в соответствии с п. 2 ст.

7 Закона о регистрации предоставляются в течение 5 рабочих дней с момента обращения, сведения о содержании правоустанавливающих документов (за исключением сведений об ограничениях и обременениях), обобщенные сведения о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости, сведения о переходе прав на объекты недвижимости (так называемая история объекта) и сведения о признании правообладателя недееспособным или ограниченно дееспособным предоставляются в течение 10 рабочих дней с момента обращения, информация о лицах, получивших сведения об объекте недвижимого имущества, предоставляется в течение не более чем 7 рабочих дней.

Процесс подготовки документов для государственной регистрации сделок и прав на недвижимость является одним из самых важных и хлопотных. Для упрощения работы Мосжилрегистрация (АО «МЖР») создала дистанционный метод получения информации для специалистов рынка – Систему предварительной обработки документов (САПОД).

Это система удаленного доступа, аналогичная системе банк-клиент. В офисе стоит компьютер, оснащенный определенного рода программным обеспечением, в первую очередь, обеспечивающим ее защиту. Клиент запрашивает информацию. Видов запросов достаточно много.

Запрос подтверждается электронно-цифровой подписью. Интересно, что доступ варьируется: один сотрудник отправляет запросы только по жилым помещениям, другой – только по нежилым. Так можно ограничить круг доступа с точки зрения владельца риэлторского бизнеса.

САПОД используется при подготовке к государственной регистрации:

– вторичных сделок и (или) возникающих на их основании прав (купли-продажи, мены, ренты, дарения, расторжения и др.);

– прав на основании военных сертификатов и жилищных субсидий;

– прав, возникающих в результате наследования по закону, завещанию;

– прав, возникающих на основании справки ЖК, ЖСК о выплаченном пае;

– внесения изменений в ЕГРП прав на жилые помещения, возникших до 31.01.98 г.;

– внесения изменений в ЕГРП после перепланировки (переоборудования) жилых помещений.

Следующая глава

С 12 октября банки, страховые организации и нотариусы должны самостоятельно запрашивать информацию в росреестре

14 сентября 2015

С  12 октября 2015 года вступает в силу Федеральный закон от 13.07.2015 N 259-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Этим законом вносятся изменения в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,  в статью 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 года № 4462-I, а также в статью 7 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и в статью 14 Федерального закона от 24 июля 2007 года № 221-ФЗ «О государственном кадастре недвижимости».

Суть вносимых изменений — кредитные и страховые организации, а также нотариусы, в случаях осуществления банковских операций, осуществления страхования  и совершения нотариальных действий, теперь не вправе требовать от своих клиентов сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, или сведения, внесенные в государственный кадастр недвижимости.

Закон обязывает кредитные, страховые организации и нотариусов при осуществлении своей деятельности самостоятельно обращаться в уполномоченный орган (Росреестр) для получения нужных сведений по правам и сделкам по недвижимому имуществу и сведений из государственного кадастра недвижимости.

Получить необходимые сведения можно через портал услуг Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, с помощью сервиса «Запрос к Информационному ресурсу», который позволяет пользователям, имеющим ключ доступа, осуществлять поиск и просмотр общедоступных сведений об объектах недвижимости, а также формировать запрос и копирование сведений ограниченного доступа (в объеме выписки из ЕГРП) об объекте недвижимости (на платной основе).  В качестве пользователей данного сервиса могут выступать физические и юридические лица, а также арбитражные управляющие и нотариусы.

Работа с сервисом доступна только пользователям, обладающим действующим ключом доступа, который может быть получен посредством обращения в территориальный орган Росреестра или с помощью Сайта Росреестра.

Все запросы сведений ограниченного доступа могут быть подписаны ЭЦП пользователя. На данный момент эта возможность поддерживается только в браузере Microsoft Internet Explorer. Кроме того, у Заявителя должен быть установлен сертификат ключа подписи и компонент CAPICOM.Сертификат ключа подписи должен быть выпущен одним из УЦ, выполнивших требования . Подробнее…

Судя по опубликованным на сайте Росреестра инструкциям (см. выше) использование квалифицированной электронной подписи для информационного запроса по сведениям о сделках и объектах недвижимости, а также сведений из кадастрового реестра для коммерческих компаний и физических лиц необязательно.

Тем не менее КЭП для Росреестра будет необходим при отправлении в электронном виде таких документов, как заявление на государственную регистрацию прав на недвижимость, заявление о КГУ, заявление об изменении объектов недвижимости и целого ряда других документов.

Подробнее…

Компания «ОВИОНТ ИНФОРМ» предлагает приобрести сертификаты ключей квалифицированной электронной подписи (КЭП) для корректной работы с Порталом Росреестра.  Стоимость сертификата КЭП на год для Росреестра составляет 4900 руб.

Для приобретения сертификатов КЭП необходимы:

• цветной скан паспорта уполномоченного лица,
• цветной скан свидетельства о постановке на учет в ИФНС,
• цветной скан свидетельства ОГРН,
• цветной скан СНИЛС уполномоченного лица.

Также обращаем ваше внимание на то, что поскольку законом вносятся изменения непосредственно в закон о банках и банковской деятельности (ст. 30 Закона),  то ЦБ РФ будет вправе за несоблюдение закона применять меры воздействия в рамках ст.74 Закона о ЦБ. Основанием для подобных мер могут послужить жалобы клиентов кредитной организации в ЦБ.

К списку новостей