Валютные кредиты сведут к рублю — юридические советы

Банки обяжут предупреждать заемщиков о рисках валютных кредитов

Банки обяжут предупреждать потенциальных заемщиков о рисках кредитов в иностранной валюте. Такое требование содержится в правительственном законопроекте, который профильный Комитет Госдумы по финансовым рынкам рекомендовал к принятию в первом чтении.

Резкие изменения курсов валют в 2008 и 2014 годах показали отсутствие у граждан информации о существенных рисках, возникающих при заключении кредитного договора, обеспеченного ипотекой, в иностранной валюте, отмечается в пояснительной записке. Это главный аргумент в пользу введения новых правил.

Принятие законопроекта позволит гражданам более точно оценить риски, возникающие при получении кредитов в иностранной валюте, полагают разработчики.

В первом чтении поправки в Закон «О потребительском кредите (займе)» Госдума может рассмотреть на следующей неделе. После того, как законопроект будет одобрен во всех трех чтениях, пройдет через Совет Федерации и будет утвержден президентом, банкам дадут еще три месяца на подготовку к выполнению новых требований.

Между тем многие кредитные организации по свидетельству самих участников рынка, сейчас свели выдачу кредитов в иностранной валюте к минимуму. «Никто из участников рынка не заинтересован в том, чтобы предлагать населению продукт с повышенным риском», — говорит Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо Банка.

После принятия законопроекта банкам дадут три месяца на подготовку к новым правилам

Свою лепту внесло и снижение спроса на такие займы. «Желающих взять кредит в долларах, евро или, к примеру, фунтах заметно поубавилось. Но те, кто все еще обращается за такими кредитами, как правило, понимают сопряженные с этим риски», — замечает Люшин.

Как изменятся ипотечные ставки после отмены госпрограммы

Однако, это вовсе не означает, что инициатива обязать банки предупреждать заемщиков о рисках, потеряла актуальность. «Ситуация на валютном рынке динамично меняется, и относительная стабилизация курсов, которую мы видим последние месяцы, может вновь смениться повышенной волатильностью», — констатирует Люшин.

Игорь Пруцков, директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка, в свою очередь, отмечает, что выводы о последствиях валютных кредитов нужно было делать сразу после более ранних подобных кризисов. «Тогда бы к этому кризису мы могли бы подойти юридически подготовленными, — полагает он. — В текущей ситуации законопроект, конечно, не повредит, но и назвать его своевременным сложно».

Совет по кодификации приложил ст. 451 ГК к валютным кредитам // И не поддержал законопроект об их запрете

Споры о том, можно ли пересматривать условия валютных кредитов при скачках курса, еще далеки от завершения. Это продемонстрировало сегодняшнее заседание президентского Совета по кодификации гражданского законодательства.

Члены Совета раскритиковали законопроект, фактически запрещающий валютную ипотеку, но признали, что «валютные ипотечники» нуждаются в защите. Предложения, как это сделать, разнились от прямого указания в законе о применении ст.

451 Гражданского кодекса (ГК) при резком изменении курса до более мягкого подхода, предполагающего реструктуризацию долгов.

Дискуссия возникла в связи с законопроектом Законодательного собрания Санкт-Петербурга (№ 1100280-6). Он предлагает довольно радикальные меры в защиту валютных заемщиков. Во-первых, все потребительские кредиты в валюте, обеспеченные ипотекой, признаются ничтожными.

Во-вторых, заемщик получает право обратиться в суд, чтобы приостановить на три года продажу приставами своего единственного жилья для погашения ипотечного кредита. В-третьих, ипотечные валютные кредиты должны быть пересчитаны в рубли по правилам, определенным Центробанком.

Причем второй мере разработчики предлагают придать обратную силу.

Заключение Совета на законопроект вполне предсказуемо оказалось отрицательным.

Он противоречит таким принципам гражданского права и процесса, как равенство участников гражданских отношений и обязательность судебных решений, поясняла консультант Исследовательского центра частного права (ИЦЧП) Анна Архипова.

Несмотря на то, что с отрицательной оценкой были согласны, пожалуй, все члены Совета, обсуждение на этом не закончилось. Напротив, оно началось с новой силой, продемонстрировав актуальность проблемы «валютных ипотечников».

Начало дискуссии положило письменное заключение академика Юрия Толстого, поступившее в Совет.

Он опасался социальных проблем, которые может вызвать безучастное отношение к этому вопросу: «как гражданин, с тревогой наблюдающий нарастание у нас горючего материала, который может вылиться в российский майдан, не могу отмахнуться от аргументов, приведенных… в пояснительной записке… В этой ситуации необходимо искать выход, а не отмахиваться от интересов заемщиков, становясь на позиции цивилистического чистоплюйства, и все риски перекладывать на заемщиков». Сложившуюся ситуацию Юрий Толстой назвал форсмажорной для заемщиков и призвал найти баланс между их интересами и интересами банков.

«Нельзя ли тут подумать о ст. 451 ГК о расторжении или изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств?» — поинтересовался завкафедры гражданского права МГУ Евгений Суханов, председательствовавший на заседании. Часть членов Совета высказалась сдержанно. Андрей Егоров (ИЦЧП) считал, что применение ст.

451 ГК нарушит баланс взаимных предоставлений, если кредит выдан в валюте. Он предлагал разработать способы реструктуризации таких долгов. Представитель президента в Конституционном суде Михаил Кротов считал возможным применять при реструктуризации ст. 424 ГК: изменять цену валютного кредита, исходя из ставки текущих рублевых кредитов.

Впрочем, не ясно было, чем такой подход отличается от изменения договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

«Здесь есть все основания для применения ст. 451 ГК», — настаивал экс-зампред Высшего арбитражного суда Василий Витрянский — один из авторов текста этой статьи. Норма, по его мнению, должна действовать, если кредит выдавался в рублях, посчитанных по курсу валюты, т.е. если есть валютная оговорка.

Чтобы суды не отказывались ее применять, он предложил дополнить Закон об ипотеке указанием: в случае существенного изменения курса сторона кредитного договора, обеспеченного ипотекой, вправе по суду требовать изменения суммы ежемесячного платежа. Отказ судов применять ст.

451 ГК, по его мнению, в конечном счете ведет к перекладыванию неблагоприятных экономических обстоятельств на одну сторону — граждан. «Это безобразие!» — резко подчеркнул Василий Витрянский.

На эмоциональное выступление отреагировала Лариса Санникова, зампред Ассоциации российских банков (АРБ).

Если позволить гражданам пересматривать условия валютных кредитов, то надо дать возможность банкам менять условия валютных вкладов «на условиях равенства сторон», заявила она.

Принципиальная же ее позиция сводилась к тому, что раз скачок курса вызван политикой государства, перешедшего к плавающему курсу валюты, то оно само должно отвечать за это. Впрочем, одновременно она отметила, что скачок курса можно было предвидеть, а потому ст.

451 ГК применять нельзя, так как она говорит о неожиданном изменении обстоятельств. Решить проблемы валютных ипотечников сможет финансовый омбудсмен, передала она позицию АРБ. Ему должны быть предоставлены полномочия по реструктуризации кредитных долгов.

В итоге Совет решил не оставаться в стороне от проблемы. Его отрицательное заключение на законопроект будет сопровождаться рекомендациями, что делать с валютными заемщиками.

Цб рекомендовал перевести валютную ипотеку в рубли по курсу 39 руб./долл. :: финансы :: рбк

Банк России рекомендует банкам конвертировать валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года – 39,38 руб. за доллар

Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина (Фото: ТАСС)

В пятницу, 23 января, ЦБ выпустил рекомендательное письмо банкам, где предложил реструктурировать валютную ипотеку путем ее перевода в рубли. Письмо опубликовано на сайте регулятора. Это касается не только самого кредита, но также пеней и штрафов, которые банк взыскивает по кредитному договору. Конвертация может распространяться на ипотечные кредиты, выданные банками до 1 января 2015 года. 

ЦБ рекомендует использовать при конвертации официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 1 октября 2014 года, то есть  39,38 руб. за доллар. Также ЦБ рекомендует при конвертации применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым ипотечным кредитам в рублях.

Банк России указывает, что выпустил это письмо в связи «с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке».

«В отношении реструктурированных ипотечных жилищных ссуд уполномоченный орган управления кредитной организации может принять решение о признании таких ссуд реструктурированными без ухудшения оценки качества обслуживания долга», – говорится в официальном сообщении.

По информации ЦБ, объем задолженности по ипотеке на 1 ноября 2014 года составлял 3,35 трлн руб., из них 3,5% ссуд были выданы в иностранной валюте. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд руб., в том числе по валютным ссудам – 17 млрд руб. Ее доля в общем портфеле просроченных ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7 до 14,2%. 

«Многие банки уже разработали либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика», – говорит директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. При этом, по его словам, банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон. 

Старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов сказал, что банк «безусловно, исполнит рекомендацию Центрального Банка в части рассмотрения вопроса». По его словам, для банка реструктуризация ипотеки по предложенным ЦБ условиям может отразиться серьезными одномоментными убытками.

«Свою позицию по валютным заемщикам ВТБ24 официально опубликовал еще в декабре, пока она не изменилась», – добавил Осипов.

В пресс-службе Абсолют Банка сообщили, что банк «разрабатывает варианты решений для клиентов с учетом их индивидуальных особенностей и ситуаций. Рекомендации ЦБ будут проанализированы». В Райффайзенбанке и банке «Уралсиб» РБК заявили, что получили рекомендации ЦБ и будут их изучать.​ В Сбербанке, Альфа-банке, банке «ДельтаКредит» и Росбанке ​не ответили на запрос РБК.

«Конечно, банки всегда внимательно прислушиваются к рекомендациям регулятора, но потребовать реструктурировать ипотеку по фиксированному курсу от банков ЦБ не может. Формально они не нарушали законодательства», – говорит глава Ассоциации региональных банков Анатолий  Аксаков. По его словам, банкам предстоит подсчитать, насколько будут убыточными такие операции по конвертации ипотеки.

«Не стоит забывать, что выплаты у банков сейчас растут, ставки по вкладам значительно выросли, – отмечает Аксаков. – Думаю, что в ближайшее время вокруг валютной ипотеки развернется дискуссия, потому что все понимают, что вопрос нужно решать».

Аксаков не исключил, что банкиры могут попросить от ЦБ дополнительных послаблений или помощи в счет покрытия убытков по реструктуризации валютных кредитов.

Координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев считает рекомендации ЦБ «циничными в своей бесполезности для реального решения проблемы с валютными заемщиками».

 «Дело в том, что  курс доллара, который был на 1 октября, в сочетании с текущими рублевыми ставками (сейчас около 20%) сводят к нулю полезность этой конвертации, – говорит он.

– Кроме того, наличие долга, превышающего рыночную стоимость залога, оставляет заемщика в западне, не позволяющей уйти в другой банк».

Как быть с валютными кредитами? (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 26.09.2016

В последнее время в связи со значительным ростом курсов доллара, евро и некоторых других валют по отношению к рублю участились случаи подачи исков в суд об оспаривании кредитных договоров в иностранной валюте. Как правило, заемщики идут одним и тем же путем и подают иск об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ).

Такой способ, возможно, лучше пикетирования здания Банка России, однако и он малоэффективен. Ведь судебная практика со времен дефолта 1998 г. исходит из того, что рост курса валют основанием для пересмотра кредитного договора не является. Тем не менее попытки (иногда даже удачные) «сбросить» валютный долг все равно предпринимаются.

О них мы и расскажем читателям.

Валютный кредит не нарушает закон

Банк вправе выдать заемщику кредит в иностранной валюте и в ней же получить его обратно, поскольку никаких запретов на этот счет законодательство не содержит (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 по делу N 33-8553). В соответствии с п. 2 ст.

807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории России.На кредитный договор в иностранной валюте распространяются те же правила, что и на кредитный договор, заключенный в рублях, т.е. отношения сторон регулируются положениями ст. ст. 809 — 819 ГК РФ.

При взыскании задолженности через суд в решении указывается сумма в соответствующей валюте. Если бы долг указывался в рублях, то сумма реальной задолженности была бы некорректной, т.к.

стороны кредитного договора выбрали для расчетов иностранную валюту (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 17.09.2014 N 33-9060/2014, Б-57).

Помимо этого, при возврате валютного кредита рублями банк будет вправе получить с заемщика комиссию, поскольку в данном случае он оказывает самостоятельную банковскую услугу — конвертация валюты.

Стал хуже жить — все равно плати

Заемщик не сможет отказаться от кредитного договора по мотиву существенного изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ), из которых стороны исходили при его заключении. Изменение курсов валют суды не признают существенным изменением обстоятельств (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.08.2014 по делу N 33-27557).

Ухудшение материального положения заемщика тоже нельзя признать существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Объяснение этому простое: подобные обстоятельства можно предвидеть. Заключая договор, должник обязан предвидеть, помимо прочего, возможность снижения своего дохода и предполагать, что это не помешает ему исполнять обязательства.

Если заемщик направит предложение (претензии) с просьбой (требованием) расторгнуть кредитный договор или изменить его условия из-за ухудшения финансового положения, банк имеет полное право оставить такой запрос без рассмотрения.

Закон не допускает возможности изменения или расторжения кредитного договора по данному основанию (Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 02.04.2015 по делу N 33-6865/15).

Валютная ипотека: как решить проблему с выплатой?

Наличие невыплаченных кредитов всегда представляет собой определенную проблему, так как требует выделения значительной доли ежемесячных доходов на погашение кредитных обязательств. Когда же с совершением платежей возникают проблемы, появляются и сложности — банки начинают давить на заемщиков, требуя погашения задолженности.

В итоге залоговое имущество может быть арестовано и реализовано по решению суда, а вырученные средства пойдут на погашение долгов перед банком. Когда же залогом по кредиту является единственное жилье, проблема становится очень сложной.

Способы решения проблем с валютной ипотекой — последние новости 2018 года. Стоит ли ждать помощи от государства, расскажут юристы Правовед.RU.

Что такое валютная ипотека

Для большинства граждан России приобретение недвижимости с использованием денежного займа от банковского учреждения – единственный выход получения собственного жилья. Финансовые учреждения предлагают различные условия кредитования, в основном договор оформляется в российских рублях.

Суть валютной ипотеки заключается в следующем: банк предлагает взять кредит в иностранной валюте (доллары, евро, швейцарские франки) на конкретный срок. При этом в договоре предусмотрено условие возвратности платежа, т.е.

ежемесячно клиент должен погасить не только основной долг по кредиту, но и начисленные по нему проценты именно в той иностранной валюте, в которой была оформлена ипотека с учетом курса, установленного ЦБ РФ на день платежа.

Основная проблема граждан России в том, что оформляя кредит на жилье в иностранной валюте, они не учитывают, что курс может резко измениться и сделать их неплатежеспособными.

Причины возникновения проблем с валютной ипотекой

До 2014 года рубль в течение длительного времени имел курс около 30 руб. за доллар США. Длительность сохранения этого курса породила надежды на то, что он сохранится и дальше и определенная часть заемщиков начала брать валютные кредиты на покупку жилья, так как процентная ставка по ним была ниже.

В результате различных политических и экономических процессов как в стране, так и за ее пределами, курс доллара к рублю вырос практически вдвое и колеблется теперь у отметки 60 руб. за доллар США. При этом большая часть населения России получает доходы именно в рублях, и они возросли заметно меньше, если возросли вообще.

Рассмотрим пример: семья имела доход в 60 тыс. руб. и взяла валютный кредит, ежемесячные выплаты по которому составляли 1 тыс. долларов. До падения курса национальной валюты они уплачивали 30 тыс. руб.

по кредиту и могли жить на оставшиеся 30 тыс. руб. После роста курса доллара ежемесячная выплата по кредиту составила 60 тыс. руб. и на жизнь семье денег не остается.

Естественно, такое положение вещей составляет серьезную проблему, которую необходимо решать.

Поэтому если была оформлена валютная ипотека, то основной критерий, не позволяющий стабилизировать ситуацию своевременно, это неопределенность курса валюты.

Например, граждане приобрели квартиру, и после нарушения сроков уплаты из-за нестабильности курса дело дошло до того, что жилье пришлось продавать с торгов.

Так как порой невозможно установить реальную стоимость залогового имущества через много лет, может возникнуть ситуация, когда квартиру продадут, а денег все равно не хватит для погашения задолженности. Таким образом, заемщик останется без собственного жилья, но с долгом перед банком.

Валютная ипотека – последние новости

По стране проходили митинги, граждане обращались к правительству, чтобы оно на своем уровне помогло решить этот вопрос, ведь неуплата долга может оставить семьи без крыши над головой.

Первоначально была принята одна программа, и должникам выделялась определенная сумма на погашение разницы по курсу валюты.

Но так как выделенные средства быстро закончились, ее пришлось прикрыть, да и получить выплату могли не все семьи, а только соответствующие льготным категориям:

• имеющие одного и более детей, не достигших совершеннолетия;
• граждане, являющиеся опекунами детей;
• у лиц на иждивении находятся дети инвалиды;
• граждане, принимавшие участие в боевых действиях.

Безусловно, Правительство России не оставило без внимания сложившуюся ситуацию в стране, и валютная ипотека в 2018 году остается под бдительным вниманием не только банков и заемщиков, но и руководства РФ.

Сейчас разработана специальная государственная программа помощи. Валютные ипотечники получат поддержку в случае сложной финансовой ситуации, но для этого необходимо будет подготовить определенный список документов для подтверждения нуждаемости.

Методы разрешения проблемы с валютной ипотекой

Свыше 30% действующих ипотечных кредитов в валюте в настоящее время являются проблемными.

Процент проблемной задолженности по таким займам растет. Причина в том, что люди, не испытавшие проблем, часто расплачиваются досрочно, новые кредиты в валюте почти никто не берет, соответственно, в процентном отношении проблемная задолженность возрастает.

Сегодня люди, имеющие проблемы с выплатой кредитов, зачастую выбирают одну из двух неправильных тактик. Они либо скрываются от банков, либо начинают недоплачивать. В обоих случаях на просроченную задолженность налагаются пени и штрафы, и она стремительно растет.

В итоге такое положение вещей может привести к продаже залогового имущества и погашению задолженности за его счет. Многие думают, что если у них заберут квартиру, то это самое страшное, что может произойти, но это не так.

Если суммы, полученной при реализации залога, недостаточно для погашения задолженности перед банком, разницу заемщик должен вернуть из собственных средств.

При этом кредитор имеет право обращать взыскание на абсолютно любую собственность должника, а не только ту, что указана в договоре.

Обратите внимание!

Существует решение Верховного Суда по делу семьи Николаевых против «ОТП Банка» от 2016 года, которое гласит, что в случае передачи банку залоговой недвижимости кредит считается погашенным. Если у вас до этого дойдет, то, опираясь на это решение, придется добиваться аналогичного решения по вашему делу.

Но и в этом случае потери будут высоки: утрачивается начальный взнос за жилье и все произведенные ранее выплаты. Поэтому следует поискать иные пути разрешения проблемы. Варианты смогут предложить в вашем банке-кредиторе, если вы туда обратитесь.

Вопреки расхожему мнению, кредитным учреждениям вовсе не нужна недвижимость, это для них непрофильный актив. Работники банка предложат вам один из следующих вариантов решения проблемы.

Реструктуризация займа

Суть метода состоит в том, что изменяются условия по действующему кредитному договору.

Целью реструктуризации является выведение кредита из числа проблемных, то есть обеспечение возможности заемщику выплачивать кредит на новых условиях.

Обычно меняют процентную ставку по кредиту или срок его погашения. Иногда изменяются оба параметра. При реструктуризации можно изменить и валюту кредита.

Допустим, что в описанном выше примере, семья обратилась в банк со своей проблемой и его сотрудники предложили увеличить срок действия договора втрое. В этом случае ежемесячная выплата стала составлять 20 тыс. руб., семье остается 10 тыс. руб. на жизнь и проблема в принципе решена.

Подсчет достаточно грубый и сделан только для иллюстрации метода. На самом деле удлинение срока кредита приведет к увеличению итоговой переплаты за жилье. Возникают и другие, не описанные в примере сложности. Однако этот метод позволит сохранить квартиру за и дожить до погашения долга.

Рефинансирование займа

Суть метода та же, что и при реструктуризации – добиться того, чтобы заемщик мог вносить платежи по кредитному договору. Однако метод применяется иной – на более выгодных условиях по процентам, срокам погашения и валюте берется новый кредит на погашение предыдущего. Новый займ может быть сделан как в том же банке, кредит которого вы будете погашать, так и в другом кредитном учреждении.

Валютная ипотека: Госдума рассматривает варианты поддержки

Сегодня решение проблемы стоит остро, требуется принятие конкретных решений, но на данный момент имеются лишь некоторые рекомендации Центрального Банка России. При этом Минфин считает, что никто не обязан пересчитывать займ валютным ипотечникам при изменении курса валюты и проблемы таких должников должны рассматриваться в индивидуальном порядке.

Один из важных моментов – это бесплатная юридическая консультация по вопросам уплаты задолженности и поиска путей для выхода из сложной ситуации.

Кроме этого, граждане могут воспользоваться конкретной денежной поддержкой от государства. Это позволяет сделать закон, принятый в 2015 году с внесенными изменениями.

Проблемные кредиты в сфере ипотеки, не только валютной, угрожают банковской системе страны, а следовательно, и самому государству. По этой причине существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам.

22 августа 2017 года государство выделило на нее из резервного фонда 2 млрд руб.

Стать участниками программы могут семьи, имеющие детей в возрасте до 24 лет при условии, что взрослые дети обучаются на очных отделениях учебных заведений.

Дополнительными условиями является то, что:

• ипотечный платеж возрос не менее, чем на 30%;
• совокупный доход на члена семьи после внесения платежа по кредиту не превосходит двух прожиточных минимумов;
• ограничен размер квартиры приобретенной по ипотеке. Для однокомнатной квартиры площадь не должна превышать 45 кв. м, для двухкомнатной – 65, для трехкомнатной – 85.

Для участия в программе нужно обратиться в банк-кредитор. Решение о возможности реструктуризации кредита принимает банк. Если решение положительное, ваша задолженность уменьшается на 30%, но не более, чем на 1,5 млн руб. Эти деньги будут компенсированы банку государством после проведения реструктуризации по оставшейся сумме задолженности.

Резюме

Помните, что валютная ипотека – это довольно рискованная операция как для банка, так и для граждан. Поэтому подумайте, прежде чем оформлять договор, используя именно эту банковскую услугу.

Падение рубля к доллару вызвало серьезные проблемы на рынке валютной ипотеки у всех его участников. У многих наших граждан возник вопрос – что будет с валютными ипотечниками? На первоначальном этапе попробуйте получить помощь от государства, если вы подпадаете под требуемые параметры для получения материальной поддержки.

Порой приходится искать выход из сложившейся ситуации самостоятельно. Если эти проблемы коснулись и вас, то ничего не делать и ждать когда они решатся сами собой – не выход. Правильный метод – обратиться в свой банк и попытаться совместно найти решение проблемы, устраивающее обе стороны.

Валютный кредит — ставки, списание, образец иска о признании недействительным

Фактически риски по валютным кредитам на сегодня еще существуют.

Но, несмотря на нестабильность на фоне мировой экономики, в России на период январь-август 2018 г. было всего выдано валютных кредитов по ипотеке более 450. В январе зафиксировано 13 займов по ипотеке в иностранной денежной массе, а уже в августе – 103.

Каждый желающий взять ссуду в какой-либо валюте должен грамотно сопоставить свой доход и будущие платежи. Ведь самый выгодный валютный кредит оказывается для тех, у кого и зарплата в валюте, а не в рублях.

Виды

Распределение валютного кредитования по видам напрямую относится также и к банковским программам по ссудам в не национальной, а другой валюте.

Среди множества разновидностей в связи с целевым назначением можно выделить следующие основные валютные программы кредитования:

1. Ипотека.
2. Автокредитование.
3. Потребительский заём.
4. Кредит на карту банка.

Касательно ипотечного валютного кредита ситуация на 2018 г. более-менее выровнена. В начале этого года (23.01.2015 г.) Центробанк обратился к банковским и другим кредитно-финансовым организациям с рекомендацией о реструктуризации валютной ипотеки. Но только реструктуризация предназначалась по тому курсу доллара, который складывался на 01.10.2041 г. – 39,4 рублей.

Это касалось всех займов в валюте, которые брались гражданами РФ в конце 2018 года. Как раз в тот период, когда из-за падения рубля стоимость доллара составляла 80 рублей, а евро – 100 рублей.

Если ориентироваться на период времени, на который можно брать такой кредит, то такие программы классифицируют следующие валютные займы:

• краткосрочный;
• долгосрочный;
• среднесрочный.

К краткосрочным относят быстрые займы, которые выдаются сроком на несколько месяцев или до года. Долгосрочные ссуды характерны периодом пользования кредитной массой от года до трех лет.

И среднесрочные ссуды – более трех лет. Валютное кредитование обладает также своими параметрами:

1. Валютой признается следующий денежный эквивалент – американский доллар и европейский Евро.
2. Размер заёма – сумма, которую одалживает банк клиенту (тело кредита).
3. Срок пользования телом ссуды.
4. Процент, начисляемый за то, что вы пользуетесь чужими иностранными деньгами.

Кроме этого на условия кредитных программ, которые осуществляют кредитование населения не в национальной валюте, могут повлиять также и другие факторы.

Это требования к заемщику и обязательным условиям:

• заемщик должен быть гражданином России;
• иметь отличную кредитную историю;
• быть соответствующего возраста;
• подтверждать свою платежеспособность.

Обязательным условием валютного кредитования выступает всегда обеспечение. Это либо поручительство, либо залоговое имущество.

Поручитель дает гарантии банку, что в случае неуплаты долга клиентом, он берется погасить за него долг. А залог – это ценное имущество в виде недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, страховок, которые могут своей стоимостью покрыть долговую сумму по ссуде.

В какой денежной единице выгоднее брать

При нынешнем нестабильном положении в экономике, когда часто стали намечаться кризисы, выгоднее всего брать кредиты, конечно же, в национальной валюте – в рублях. И выгода здесь не только из-за меняющегося без конца положения на мировом финансовом рынке.

А это уже говорит о том, что возвращать одолженные рубли значительно проще, ведь при возврате не учитывается никакой коэффициент падения или повышения, как это происходит в случае возврата в валюте иностранной.

Отмечаем самые явные преимущества кредита в рублях:

• имеется в программах по займам страхование от рисков по национальной валюте;
• нет никаких дополнительных затрат клиента, которые бы погашали конвертацию валюты;
• совершенно нет необходимости постоянно отслеживать заемщику ситуацию с валютным курсом;
• погашать такую ссуду вполне приемлемо безналичными способами.

Если же выбирать преимущества между двумя ходовыми валютами, то сравнивать нужно следующие параметры.

Т аблица сравнения параметров Евро и доллара США:

Любой из этих займов с иностранными валютами всегда интересен тем лицам, заработок которых исчисляется непосредственно в той валюте, в которой планируется брать заем. Это самое основное, пожалуй, правило на сегодня, которому должны следовать заемщики при выборе той или иной программы.

Ставки по валютным кредитам

Они бывают фиксированные и плавающие

Эти суммы в независимости от скачков валютных курсов будут оплачиваться должником в неизменном виде. Суммы к оплате по валютной ссуде не изменяются в связи с переменами в курсах.

Постоянство такой ставки привлекательно, конечно же, для всех клиентов. Только не все банки используют такой механизм, поэтому нужно всегда заранее интересоваться, по какому принципу начисляются проценты по той или иной валютной кредитной программе.

Изменять фиксированную ставку по процентам банк имеет право только по условиям договора с клиентом или по обоюдному согласию сторон.

И вот здесь большую роль играют те изменения, которым постоянно подвергается валютный курс американского доллара или Евро. Однако проценты не могут «плавать» так, как им заблагорассудиться, поэтому в кредитно-финансовом поле существует средняя ставка, от которой начинает уже меняться процент в ту или иную сторону.

Это среднее относится к Лондонской межбанковской ставке предложения или – LIBOR. А ставка по валютному займу будет тогда обозначаться, например, по таким схемам – LIBOR+3% или же – LIBOR-3%.

Риски для заемщика и способы их избежать

Займовый риск – это риск невыполнения обязательств со стороны заемщика перед банком по договору, заключенному с банком.

К таким рискам относятся не только неплатежи, но и:

• неправильные платежи;
• просроченные платежи;
• и даже досрочные внесения сумм в погашении задолженности, если такового условия не было прописано в соглашении.

В отношении ссуды в иностранной валюте, которую заемщик намеревается оформить при своей рублевой зарплате, следует обратить внимание еще и на внешние обстоятельства. Сопоставьте свои доходы с необходимостью получения кредита именно сейчас, а может можно и подождать.

Обращаем внимание на существенные маневры, которые может произвести как сам кредитор, так и заемщик в отношении уменьшения рисков по валютным займам:

1. Соотношение дохода заявителя и ежемесячной суммы платежа по ссуде не должно быть более 35%.
2. Стараться погашать досрочно, если это разрешает кредитное соглашение.
3. Уменьшить сумму долга, внося на счет банка сразу большой первоначальный взнос.
4. Никогда не забывать о том, что есть такой механизм как реструктуризация долга – увеличение срока действия кредита и уменьшение ежемесячных платежей.
5. Берите займ только в той валюте, в которой вы получаете доход.

Как перейти к рублям

Сложную ситуацию с неплатежом по валютному займу всегда можно решить. Для этого существует еще один механизм, который называется – перекредитование из валюты в рубли. Это на тот случай, когда заемщик утратил возможность достаточно зарабатывать, чтобы погашать нестабильный кредит в иностранной денежной массе.

Такой перевод из иностранной валюты в национальную также подразумевает и рефинансирование, учет курсовой разницы (абз. 2 п. 10 ст. 272 НК РФ). Разница между долларом и рублем для клиента банка может быть как положительной, так и отрицательной.

Именно по этой причине заемщику потребуется:

• заново собирать все бумаги для кредитования;
• подавать заявку уже на изменившуюся сумму, которую подскажет банковский специалист в случае перекредитования;
• заново следует подтверждать свою платежеспособность и трудоспособность;
• указать в заявлении уважительные причины перевода ссуды из одной валюты в  другую.

На момент перевода в рубли все обязательные платежи должны быть выполнены в срок. Конвертация может также осуществляться в любом банке. Только понадобиться письменное разрешение от прежнего кредитора.

Это возможность для большинства граждан России, которые погорячились, взяли ссуду в долларах или евро. А потом сопоставили свою рублевую заработную плату и поняли, что не потянут такой кредит.

При переводе в рубли банковские специалисты пересмотрят все:

• сроки;
• суммы остатка долга;
• ваш доход;
• а также график платежей по частям.

Как оспорить такой займ

Если вы попали к такому кредитору, который применил к вам по валютному договору просто грабительские проценты, тогда вы эти условия можете обжаловать в суде.

Договор может быть расторгнут на основании ст. 168 ГК РФ, как незаконная сделка, если судья обнаружит элементы ростовщичества или еще какие-либо нарушения. Все суды по кредитам в иностранной валюте, не соответствующие нормам закона будут аннулированы или пересмотрены.

Так, например, если банк стребовал с вас уплату процентов по валютному кредиту в размере соотношения с вашей зарплатой выше 50%, то однозначно, на такой банк можно подавать в суд за ростовщичество. В исковом заявлении вы укажете свое мнение, которое желательно подкрепить выдержками из кредитного законодательства.

Списание валютных ссуд

Списать кредит в иностранной валюте могут по следующим основаниям:

1. Если траты банка при возврате небольшого долга от заемщика приблизительно равны с суммой долга.
2. Заемщик умер или без вести пропал.
3. Истек срок давности – 3 года после последнего внесенного на счет банка платежа по долговым обязательствам.
4. У должника нет имущества, которое можно было бы продать в счет уплаты долга. При этом следует знать, что единственное жилье у должника отнимать банки не имеют право.
5. Продажа залога не покрыла сумму долга. Так случается, когда вдруг залог по стоимости подешевел за пару лет, и его продажа не покрыла долг.

Это общая информация не говорит еще о том, что все банки исправно должны так поступать. Каждая ситуация в отдельности каждым кредитором рассматривается по-разному, индивидуально.

А еще лучше, если вы возьмете валютный займ тогда, когда ваша заработная плата начисляется вам в той же валюте. В остальном же придется постоянно переживать о курсовой разнице, когда у вас на руках рублевый заработок, а платежи вносить по ссуде нужно в долларах.

Видео: Кому стоит брать валютный кредит

Аналитика